Amb les hipoteques anem una mica perduts: si bé en dades de l'Instituto Nacional de Estadística (INE) entre el novembre del 2013 i el novembre del 2014 hi va haver un creixement d'un 14,2%, el Banc d'Espanya informa que pel que fa al volum de préstecs hipotecaris vius, en el tancament del 2014 es va registrar una caiguda en taxa interanual del 4,2%. A tot això caldria afegir-hi que la venda d'immobles va créixer un 3,8% a Catalunya l'any 2014, després d'uns quants anys d'anar a la baixa, també segons dades de l'INE.

Joaquim Coll, director de Negoci Hipotecari de Banc Sabadell accepta: “El 2014 ja vam notar una certa recuperació, amb un nombre d'hipoteques superior al del període anterior, però és que més avall no podíem caure.” De fet, com puntualitza, en el mercat hi ha 200.000 hipoteques quan el 2006 n'eren 1,3 milions.

Detecta un cert alliberament en el possible comprador: “molts es reprimien, davant la davallada constant del preu dels pisos, cosa que descartava l'immoble com a opció d'estalvi, però les 15.900 hipoteques del novembre de l'any passat semblen parlar d'un canvi d'actitud.”

A l'hora de caracteritzar el mercat actual, hauríem de parlar, en opinió de Coll, “d'una majoria d'operacions que les realitzen persones que compren una casa per viure-hi, perquè ja els toca, mentre que abans, en els moments d'eufòria, hi veiem molta segona residència.” Un indicador valuós de recuperació, el retorn de no residents al mercat immobiliari local, cal contextualitzar-lo adequadament: “estan tornant a causa dels preus baixos, observen grans oportunitats en segona residència.” En el mercat actual també s'observa la tendència, atès que hi ha pisos molt bé de preu, “a comprar immobles per llogar, una inversió que pot ser realment rendible si la comparem amb els rèdits que per al di ner pot oferir un dipòsit, la renda fixa o fins i tot un fons d'inversió, si parlem d'un perfil conservador.”

Des de l'observatori de productes financers Helpmycash també es percep que el mercat es recupera ja que, com diu la cofundadora Olivia Feldman, “hi ha pressió dels bancs per remuntar el mercat”, amb atractives ofertes d'un euríbor al 0,30% més 1,50-1,70%, que fan que a hores d'ara les hipoteques costin mil euros menys a l'any, segons ha pogut estudiar aquest observatori. Tanmateix, no hauríem de caure en el parany: “moltes ofertes tenen trampa, per gaudir d'aquestes ofertes, els bancs t'obliguen a contractar, a més a més, assegurances de vida, assegurances de la llar, de protecció de pagaments, targetes, plans de pensions, domiciliació de nòmines, etc...” Gairebé et demanen, com diu Feldman, casar-te amb el banc. Amb aquella imprudència dels bancs encara en la memòria, que va ser gairebé proverbial –en concedir finançaments del 120% a sol·licitants no del tot solvents– ara hi ha un filtre molt clar: “els bancs estan establint clarament uns mínims d'ingressos, i no es concedeixen hipoteques a economies que no facturin, com a mínim, 2.000 euros al mes. Això ja és dibuixar un perfil ben determinat.” Val a dir, però, que experts com els de la firma d'intermediació per a la concessió de préstecs Agencia Negociadora detecten una certa relaxació en el percentatge del valor de taxació de l'habitatge que el banc està disposat a prestar en una hipoteca, que està pujant, en diverses entitats, del 80% al 100%, tot i que amb el compromís que el client aporti efectiu per a les despeses. De cara al consumidor, convindria, segons Feldman, fer una recerca exhaustiva de l'oferta i, sobretot, tenir ull viu amb la banca per internet, d'ofertes ben interessants, ja que no inclouen, per exemple, la comissió del compte d'ingrés de la hipoteca. A helpmycash.com, destaquen ofertes com la d'ING, d'euríbor més 1,49%, que només inclou dues assegurances, sense comissions. Evo Banco, per la seva banda, competeix amb una oferta sense comissions, amb només una assegurança, la de la llar, obligatòria. Dins el capítol de recomanacions, helpmycash.com també fa esment d'ofertes com la de Bankinter, d'euríbor més 1,50%, que té la particularitat de preveure la dació en pagament per contracte.

Darrerament, en la competició del mercat hipotecari, hi tornen a lluir les ofertes a tipus fix, que semblaven desterrades, a uns tipus d'interès tan baixos. Per exemple, tenim operacions que s'ofereixen a 3,50%-5,5%, a quinze o vint anys. Per Joaquim Coll, de Banc Sabadell, “un euríbor a 0,30% no pot baixar més, en tot cas, hem de pensar que algun dia pujarà. Amb una oferta com la nostra d'euríbor més 1,70% per a una operació de 100.000 euros, pot sortir una quota mensual, a trenta anys, de 370 euros, però és que si l'euríbor puja mig punt, ja te'n vas als 450 euros, i si arriba als dos punts, a 600 euros.” Com diu, “és previsible que en el període d'un contracte a quinze anys, sí que pugui pujar de manera apreciable l'euríbor, així que oferim al client seguretat que no tindrà problemes de pagament si pugen els tipus d'interès.”

En aquest sentit, Olivia Feldman es fa ressò del que diuen alguns experts, pel fet que aviat veurem un euríbor plus que substitueixi l'actual referència, que “si s'arriba a materialitzar, serà un preu de referència més alt.” Al voltant de la nova oferta a tipus fix, Feldman recorda als possibles sol·licitants d'hipoteca que, si pugen els tipus, “hom pot fer quan s'escaigui una subrogació, anar a un altre banc. Per això és important negociar bé perquè la comissió de subrogació sigui zero.” Segons els experts, la prova que el mercat millora és que enguany s'estan observant més subrogacions.