Un bon ‘financial life planning’ pensant en la jubilació

D’objec­tius per­so­nals i som­nis per com­plir, tots en tenim. Com­prar-nos una casa, finançar l’edu­cació dels nos­tres fills, viat­jar... Però hi ha un objec­tiu comú que segu­ra­ment com­par­tim tots: poder man­te­nir el nivell de vida el dia que ens jubi­lem, donat que la pensió de la Segu­re­tat Social és infe­rior als ingres­sos que tenim durant la nos­tra etapa labo­ral.

Per això cre­iem que, en aquest esce­nari, és molt impor­tant saber pla­ni­fi­car-se, enten­dre que hem d’estal­viar i com hem de tre­ba­llar aquest esforç per poder com­plir aquests objec­tius. I, per poder fer aquesta anàlisi, neces­si­tem saber quins ingres­sos tin­drem de la Segu­re­tat Social i quina part hau­rem de cobrir amb els nos­tres estal­vis.

Durant els últims anys, les notícies sobre la sos­te­ni­bi­li­tat del sis­tema públic de pen­si­ons han aug­men­tat i ja tots assu­mim que les nos­tres pen­si­ons el dia de demà es veu­ran reduïdes. La pri­mera part de la reforma de les pen­si­ons va entrar en vigor l’1 de gener del 2022 amb la Llei 21/2021 i el mes de març del 2023 es va publi­car el Reial decret llei 2/2023, el qual acaba de donar forma a l’anun­ci­ada reforma de les pen­si­ons.

Però, quins can­vis inclou aquesta reforma? D’una banda, l’eli­mi­nació de l’índex de reva­lo­ració de les pen­si­ons, les pen­si­ons pas­sen a reva­lo­rar-se amb la inflació. Així com la fi del fac­tor de sos­te­ni­bi­li­tat subs­ti­tuint-lo pel nou meca­nisme d’equi­tat inter­ge­ne­ra­ci­o­nal. Aquest meca­nisme reac­ti­varà el fons de reserva de la Segu­re­tat Social mit­jançant una apor­tació addi­ci­o­nal de l’empresa i el tre­ba­lla­dor.

Però això no és tot, també s’han de tenir en compte altres aspec­tes com ara l’exempció de cotit­zar per con­tingències comu­nes en com­plir l’edat legal de jubi­lació (amb 65 anys o més) i la reducció en la cotit­zació per a tre­ba­lla­dors amb 62 anys en IT (inca­pa­ci­tat tem­po­ral). També s’endu­rei­xen les con­di­ci­ons de la jubi­lació anti­ci­pada per volun­tat del tre­ba­lla­dor per així acon­se­guir que l’edat mit­jana a la qual s’acce­deixi a la jubi­lació s’acosti al màxim a l’edat ordinària de jubi­lació de cadascú. També es modi­fi­quen les cau­ses i els coe­fi­ci­ents reduc­tors de la jubi­lació anti­ci­pada invo­luntària. Així com que també es revi­sen els coe­fi­ci­ents de jubi­lació anti­ci­pada per raó de l’acti­vi­tat. Un dels altres aspec­tes que també cal tenir en compte és que s’incen­tiva la jubi­lació demo­rada, és a dir, acce­dir a la jubi­lació més enllà de l’edat legal ordinària de jubi­lació i que s’exi­geix acce­dir a la jubi­lació activa en el trans­curs de com a mínim un any des del com­pli­ment de l’edat ordinària. També aug­menta el finançament addi­ci­o­nal a la Segu­re­tat Social. I, per aca­bar, cal tenir en compte el nou sis­tema de cotit­zació per ingres­sos reals i millora de la pro­tecció social al règim espe­cial dels tre­ba­lla­dors autònoms (RETA).

A més, a par­tir de l’1 de gener del 2026, es començarà a implan­tar pro­gres­si­va­ment l’aug­ment del període de càlcul de la pensió i l’elecció del període de càlcul. Les lla­cu­nes dels autònoms i les lla­cu­nes de les dones tre­ba­lla­do­res per compte d’altri es veu­ran modi­fi­ca­des...

Així, tenint en compte totes aques­tes refor­mes, l’ele­vació de l’espe­rança de vida, la baixa taxa de nata­li­tat i l’accés a la jubi­lació de la gene­ració del baby-boom, pen­sem que la pla­ni­fi­cació de la vida finan­cera (finan­cial life plan­ning) és més necessària que mai per poder fer els pas­sos ade­quats que ens per­me­tin man­te­nir el nivell de vida durant la jubi­lació i com­plir els nos­tres objec­tius. Perquè, al final, es tracta d’això. De poder viure la jubi­lació que sem­pre hem vol­gut tenir.