Clàusula terra és una expressió que està de moda. El motiu és que, després de la sentència del Tribunal Superior de Justícia Europeu de 21 de desembre del 2016, molts ciutadans creuen que el seu banc els tornarà els diners que els ha cobrat indegudament. Per a la majoria, l'import equivaldria a l'excessiu pagament realitzat entre el primer mes del 2009, en què l'entitat va procedir a revisar el tipus d'interès de la seva hipoteca, i el 9 de maig del 2013.

El primer és l'any en què la majoria de les clàusules es van activar; el segon, el dia en què el Tribunal Suprem espanyol va obligar determinats bancs a eliminar-les, però no a retornar l'excés de diners percebuts gràcies a elles. Algunes persones s'emportaran una gran decepció, perquè no els correspondrà cap indemnització. Els motius són que la seva hipoteca no té clàusula terra, o si la posseeix, aquesta és clara i el procés de comercialització del préstec va complir la normativa vigent.

En l'actualitat, molts prestataris s'adrecen als bancs per preguntar si la seva hipoteca té clàusula terra. Alguns no saben com detectar-la, ja que de vegades no està clara. Si en el contracte els apareix l'expressió tipus d'interès mínim, túnel d'interès o una altra de similar, la seva hipoteca la té. Uns altres realitzen la consulta per veure si la sort els somriu. La fan fins i tot uns pocs que estan pagant un tipus d'interès del 0,5%, un import incompatible amb aquesta clàusula, ja que la més baixa comportava el pagament d'un 2%.

Una gran part dels que reclamen la devolució de l'excés de diners pagats s'emportaran una gran decepció, perquè el banc els dirà que no ha de tornar-los res, ja que no ha fet res incorrecte. Em temo que en molts casos la versió del banc no s'ajustarà a la realitat i, per tant, la clàusula terra serà veritablement abusiva. Com a tal ha de considerar-se si no va signar l'oferta vinculant del préstec o precontracte no hi apareix la clàusula, però si ho fa en la hipoteca, no existeix una clàusula sostre, hi ha una gran diferència entre el tipus d'interès d'ambdues o és ocultada en el contracte mitjançant un eufemisme (per exemple, forquilla d'interès).

Si el banc li denega la indemnització i està segur que la comercialització de la seva hipoteca té algun dels anteriors defectes, li recomano que consulti amb un advocat i, si aquest pensa el mateix que vostè, no dubti a portar l'entitat als tribunals. Si el jutge li dona la raó, el judici és probable que no suposi cap dispendi per a vostè, si condemna el banc a pagar els honoraris del seu advocat i altres despeses judicials en què hagi incorregut.

Si l'entitat accepta que la seva clàusula és abusiva, aquesta té l'obligació de comunicar-li per escrit l'import que li ha cobrat de més pel fet d'aplicar-li un tipus d'interès excessiu. El meu consell és que no es fiï de les calculadores d'internet i acudeixi a un especialista, perquè el càlcul és bastant més complicat del que a simple vista sembla. Així, el banc no solament ha de tornar-li els interessos pagats de més, sinó també reduir-li l'import del capital pendent. Aquest últim aspecte és conseqüència que un inferior tipus d'interès, a més de suposar un menor pagament d'interessos, genera una major amortització del deute.

En resum, la meva recomanació és que s'asseguri que té dret a reclamar i, una vegada ho tingui clar, no accepti sense més el que el banc diu que li deu. Vagi a un assessor i comprovi-ho. Si la discrepància és notòria, no tingui por a recórrer al jutjat. Atesa la jurisprudència existent, és molt probable que el jutge li doni la raó i condemni el banc a pagar-li la indemnització que li correspon i les costes del judici.