Europa ens ha informat que els espanyols són els europeus amb més esperança de vida, 83 anys de mitjana. Aquesta dada, positiva, ens convida a reflexionar sobre com volem gaudir del nostre últim tram de vida.

La longevitat ha suposat que moltes persones que ja estan en edat de jubilació sàpiguen que en el dia d’avui els seus ingressos no seran segurament suficients per a cobrir totes les despeses, associades a aquesta esperança de vida més alta. La hipoteca inversa reneix com a producte financer. Complex, això sí, però també com una oportunitat per convertir en diners el valor de l’habitatge, sense perdre’n la titularitat. El producte no té tradició a Espanya, al contrari que als països anglosaxons.

Amb la hipoteca inversa es percep uns diners en concepte de préstec i l’habitatge s’utilitza com a garantia, però no es perd la propietat i es podrà continuar utilitzant fins a la seva defunció o llogar-la. Hi poden accedir majors de 65 anys i persones amb un grau de discapacitat o dependents que siguin propietàries d’un habitatge. Els diners obtinguts representen un percentatge del valor taxat de l’immoble i podran cobrar-se en un únic pagament o de manera periòdica fins a un límit de temps, sense que aquestes rendes tributin IRPF (excepte que es contracti una assegurança de rendes vitalícies).

Els habitatges han d’estar lliures de càrregues i tenir demanda potencial en el mercat immobiliari perquè posteriorment el deute pugui ser fàcilment cancel·lat. Si és un habitatge habitual, podrà beneficiar-se d’avantatges fiscals com ara evitar el pagament d’actes jurídics documentats (no serà el cas si és un segon habitatge).

El préstec no és retornat pel titular o beneficiari, només serà exigible als hereus, els quals poden optar per cancel·lar-ho i quedar-se amb la propietat o vendre-la. Per a aquests tràmits disposen normalment d’un any i si desitgen mantenir-la i no disposen de patrimoni poden finançar-se mitjançant una hipoteca. Si es ven, una vegada saldat el deute, la resta de l’import queda per als beneficiaris de l’herència, però en cas que la venda no cobreixi la totalitat del prestat, la llei limita el recobrament del deute als béns de l’herència, sense afectar el patrimoni dels qui hereten.

És lícit voler viure els últims anys de la nostra existència amb un grau més alt de tranquil·litat sense renunciar a una certa qualitat de vida i per a això una opció és poder fer líquid una part de l’estalvi, que la majoria tenim concentrat en l’habitatge. Sempre que es coneguin bé les característiques especials de la hipoteca inversa i els riscos associats a la contractació d’aquest producte amb relació a l’evolució dels tipus d’interès, el preu de l’habitatge, una esperança de vida més alta o la inflació. Primer saber, després decidir.