“No se senti obligat a romandre en un treball que no li agrada simplement per poder pagar les factures, ni visqui amb por de perdre la seva feina. Si viu sense deutes, controla les seves despeses i augmenta els seus estalvis de forma sistemàtica, podrà permetre's un temps sense treballar o formant-se en alguna cosa que li agradi, fins a trobar una altra ocupació i sense que pateixi el seu estil de vida”. Així s'explica la importància de la seguretat financera a Com arribar a final de mes, un recull d'eines i consells per gestionar l'economia personal que el Banc d'Espanya allotja en el portal d'internet www.finanzas.paratodos.es.

Per aconseguir seguretat financera i arribar a final de mes, es proposen quatre elements bàsics, que es van desenvolupant en el portal:

1. Revisar la salut financera. S'omple un petit test sobre les circumstàncies familiars, els ingressos i l'endeutament, i es reben els primers consells. Per exemple, si vostè arriba bé a final de mes i calcula que la família podrà viure sense vostè si mor, li recomana fer testament per deixar-ho tot ben lligat, i contractar alguna assegurança per deixar una herència més gran.

2. Elaborar un pressupost personal. És la clau de tot plegat, perquè “amb independència de com sigui el seu nivell d'ingressos, el pressupost és una eina imprescindible, ja que l'ajudarà a treure més profit als seus diners”. En aquest apartat trobem una aplicació en què introduïm els ingressos, les despeses obligatòries i discrecionals i l'estalvi. Ens proporciona un gràfic de la situació real i un altre de la que seria òptima, amb uns ingressos un 10% superiors a les despeses, perquè “sense estalvis mai controlarem la situació". Per redreçar la situació, en la majoria dels casos cal retallar despeses (augmentar ingressos sona a utòpic), i una calculadora ens ajuda a veure l'impacte tant en el pressupost mensual com en l'estalvi que es genera amb la inversió. Després d'haver fet el pressupost que es necessita, “realista i ben elaborat, el seguiment i control de les seves despeses es convertirà en un hàbit”.

3. El fons d'emergència. Els experts aconsellen acumular un fons suficient per pagar entre tres i sis mesos de despeses normals: la hipoteca o el lloguer i la quota dels altres préstecs, menjar, llum, assegurances, col·legis... Pregunti's quina quantitat estalviada li donaria seguretat i fixi-la com a objectiu. Això no significa que ha d'estalviar tota la quantitat que s'ha proposat abans de poder realitzar altres inversions, ja que moltes famílies trigaran anys a acumular una reserva. S'aconsella engegar el fons d'emergència amb una quantitat raonable (i tots els mesos destinar-hi almenys una part de l'estalvi fins a cobrir la quantitat objectiu). A partir de llavors podrà destinar tot l'estalvi mensual a altres inversions. Revisi periòdicament la quantitat que es necessita en el fons d'emergència i incrementi-la si ha quedat desfasada.

No convé guardar el fons d'emergència en el mateix compte corrent que utilitza per als ingressos i pagaments ordinaris.

4. Gestió de l'endeutament. En determinades ocasions demanar diners prestats té més sentit que desemborsar tota la quantitat de cop, i fins i tot pot resultar beneficiós fiscalment, però un excés d'endeutament fa estralls en qualsevol pressupost, ja que pot augmentar les despeses fixes mensuals fins a nivells insostenibles.

Com podem saber si estem endeutats en excés? Els experts situen entre un 35 i un 40 per cent el total dels pagaments mensuals destinats a pagar deutes: quotes i interessos de la hipoteca i dels altres préstecs, incloent les targetes de crèdit.

Amb independència del percentatge que els deutes representen sobre els seus ingressos, els següents símptomes poden indicar un excés d'endeutament: no sap exactament quants diners deu, no pot estalviar el 10% dels ingressos mensuals a causa dels pagaments de deutes, té per costum pagar només la quota mínima mensual de la targeta de crèdit, ha demanat un préstec per pagar-ne un altre, ha hagut de demanar un aval a un parent per poder obtenir crèdit, no té un fons d'emergència per a imprevistos i/o ha rebut notificacions del banc per endarreriments en els pagaments.